掏出手機、掃二維碼、輕點屏幕……隻需十幾秒，就可以輕鬆完成一筆支付。微信、支付寶等手機APP，已成為中國人常用的支付方式。
日前，國務院公布《非銀行支付機構監督管理條例》（以下簡稱《“條例”》），自2024年5月1日起施行。中國人民銀行相關負責人表示，《條例》以國家立法形式，為支付行業未來健康發展提供了堅實的製度保障，有利於促進支付服務市場長期規範健康發展。
“非銀支付”有什麼特點？《條例》的施行將給非銀支付帶來哪些影響？
動動手指即可付賬
經過數十年發展，中國已經建立了以中央銀行支付清算係統為中心，商業銀行、清算機構、非銀行支付機構等共同參與的廣泛覆蓋、安全高效的支付清算體係。其中，非銀行支付業務隨著中國數字經濟、電子商務等新業態的興起而快速發展，在小額、便民支付領域發揮了重要作用。
對普通消費者和商家來說，通過微信、支付寶等常用APP進行收付款，便利多多。
“一鍵支付”更省心。“買菜、乘車、聚餐等場合的付款，金額不大卻經常涉及付零找零。”在上海工作的王宇泓女士說，現在微信、支付寶等支付方式覆蓋到幾乎每一個小攤位，支付時十分方便。“盡管很多銀行都在推廣自家的網銀APP，但是我並不想辦理那麼多銀行卡。小額支付就是圖個省事省心，銀行卡或網銀APP多了，管理起來反而麻煩。賬戶太多設置密碼都是個麻煩事。”
讓利促銷有實惠。家住北京的王大爺最近有了一個新習慣：出門買東西之前總會瞄一眼手機，看看店家有沒有推出優惠活動。如果有優惠券，就先在線上購買，再去門店使用。“前幾天，女兒教我試著在大眾點評、美團等平台購買優惠套餐券，的確便宜不少。比如我常吃的燒餅，線下買是1塊5一個，線上有券時隻要5角錢一個。這讓我感覺買東西多了樂趣。”他說。
靈活取用能理財。在山西姑娘紀嘉欣眼裏，非銀支付除了便利自己在通勤、購物等小額交易時使用外，平台提供的理財增值服務也頗具吸引力。“微信有零錢通、支付寶有餘額寶，對於打理手頭零錢很有用。”紀ji嘉jia欣xin說shuo，這zhe些xie貨huo幣bi基ji金jin產chan品pin大da多duo具ju有you即ji時shi申shen贖shu功gong能neng，閑xian錢qian存cun進jin去qu並bing不bu耽dan誤wu支zhi付fu。而er且qie在zai不bu使shi用yong資zi金jin時shi還hai能neng按an日ri獲huo得de一yi定ding增zeng值zhi收shou益yi。這zhe樣yang一yi來lai，就jiu兼jian顧gu了le靈ling活huo取qu用yong與yu保bao值zhi增zeng值zhi。
結(jie)算(suan)成(cheng)本(ben)降(jiang)低(di)了(le)。劉(liu)女(nv)士(shi)和(he)家(jia)人(ren)在(zai)雲(yun)南(nan)昆(kun)明(ming)經(jing)營(ying)一(yi)家(jia)小(xiao)百(bai)貨(huo)批(pi)發(fa)門(men)店(dian)。以(yi)前(qian)，店(dian)裏(li)需(xu)要(yao)裝(zhuang)一(yi)台(tai)性(xing)能(neng)過(guo)硬(ying)的(de)驗(yan)鈔(chao)機(ji)。因(yin)為(wei)每(mei)次(ci)結(jie)賬(zhang)時(shi)，客(ke)戶(hu)、商(shang)家(jia)會(hui)各(ge)自(zi)清(qing)點(dian)一(yi)遍(bian)現(xian)金(jin)，再(zai)讓(rang)驗(yan)鈔(chao)機(ji)驗(yan)一(yi)次(ci)。如(ru)果(guo)遇(yu)到(dao)哪(na)一(yi)方(fang)點(dian)錯(cuo)了(le)數(shu)目(mu)對(dui)不(bu)上(shang)，就(jiu)得(de)再(zai)重(zhong)來(lai)一(yi)遍(bian)。如(ru)今(jin)，通(tong)過(guo)非(fei)銀(yin)支(zhi)付(fu)方(fang)式(shi)，結(jie)算(suan)時(shi)間(jian)由(you)過(guo)去(qu)的(de)幾(ji)分(fen)鍾(zhong)縮(suo)短(duan)到(dao)了(le)幾(ji)秒(miao)鍾(zhong)。“我wo們men幹gan小xiao百bai貨huo批pi發fa的de，來lai往wang的de資zi金jin量liang不bu算suan大da。去qu銀yin行xing耽dan誤wu時shi間jian，現xian金jin點dian鈔chao又you難nan免mian出chu錯cuo。隨sui著zhe非fei銀yin支zhi付fu越yue來lai越yue好hao用yong，我wo們men減jian少shao了le客ke戶hu的de等deng待dai時shi間jian，提ti升sheng了le他ta們men的de采cai購gou效xiao率lv。”劉女士說。
中國人民銀行相關數據顯示，當前，非銀支付機構年交易量超1萬億筆、金額近400萬億元，分別占全國電子支付業務總量的約八成和一成，日均備付金餘額超2萬億元，服務超10億個人和數千萬商戶。“我國個人銀行賬戶擁有率已超過95%，高於中高收入經濟體平均水平，移動支付普及率達到86%，居全球第一。”中國人民銀行副行長張青鬆說。
服務矩陣日益完善
掃碼收付款之外，非銀行支付機構還積極打通各類線上服務渠道、完善服務矩陣，為用戶打造更豐富的支付場景。
支付寶APP將主頁劃分為“便民生活”“購物娛樂”“理財管理”“教育公益”等板塊，用戶可以直接在相關模塊中實現機票預訂、住房公積金查詢等功能；在微信服務頁麵，用戶也可以獲得線上充話費、買保險、獲取社保繳費信息等服務；在美團APP首頁，“租車”“騎車”“買藥”等功能被放在醒目位置，用戶支付時係統會同時提供傳統銀行支付和非銀行支付等方式供選擇……
近兩年，非銀支付機構更加重視“支付場景”與“服務場景”的匹配。
“zhifubaodechuxian，zuizaoshiweilejiejuedianzishangwujiaoyiguochengzhongmaimaishuangfanghuxinbuzudewenti。zhifubaotuichudedanbaojiaoyimoshi，tuidongledianshangchanyefazhan。zaichangqidechuangxinshijianzhong，zhifubaohaituichuleshuidianjiaofei、掃碼支付、刷臉支付等多種類型的支付服務。”支付寶副總經理封俏說，目前，支付寶已發展成為一個開放的數字化平台，近400萬個小程序提供了醫療健康、市民服務、醫保、交管、打車出行、購物點餐等服務，基本上涵蓋了生活的方方麵麵。
封俏說，支付是各類服務的紐帶，支付寶積極為用戶提供多場景下的支付服務。比如，2023年杭州亞運會期間，支付寶率先推出“外國人綁卡支付”以及“10個亞洲錢包直接入華掃碼支付”等服務，方便了亞洲以及全球友人來華後的生活、旅遊、商務。再如，針對視障用戶輸入信息難、感知支付結果難等痛點，支付寶新增了“語音輸入付款金額”“聲紋極速付款”等創新功能，讓視障用戶能夠安全便捷地使用線上支付。
與此同時，非銀行支付機構借助自身用戶規模優勢打造開放平台，助力廣大市場主體數字化轉型。
據微信支付產品合規負責人秦天雄介紹，在與銀行機構等夥伴的持續互通合作下，微信支付先後推出微信紅包、條碼收單、刷掌支付等多項金融科技創新產品。通過在各類商業支付應用場景精耕細作，微信支付確保了數千萬中小商戶和個體經營者“支付無憂”。
“微信支付不僅為所有商家提供豐富的軟硬件收款服務，而且積極幫助商家提升經營效率。比如，我們推出了‘個人經營收款碼’，為相關個體戶提供係統化收付款及SaaS服務；啟動‘自立小店項目’，為殘疾人商家定製免費提現額度；研發‘微工卡’產品，助力零工市場數字化運營；依托‘電子發票’‘電子小票’等產品和服務，倡導用戶積極參與低碳行動。2023年7月，微信支付還全麵升級外卡服務，支持入境用戶在多場景中的消費需求。”秦天雄舉例說。
新規護航更加安全
非銀支付在助力實體經濟發展和民生改善的同時，部分支付機構違規經營現象也時有發生，比如泄露或者不當采集、使用用戶信息等。
為此，《條例》從明確非銀行支付機構的定義和設立許可、完善支付業務規則、保護用戶合法權益、明確監管職責和法律責任等方麵進一步強化監管。比如，設立非銀行支付機構的注冊資本最低限額為人民幣1億元，且應當為實繳貨幣資本；非銀行支付機構不得以任何形式挪用、占用、借用備付金，不得以備付金為自己或者他人提供擔保；非銀行支付機構應當對用戶信息嚴格保密，不得非法買賣、提供或者公開用戶信息等。
“快捷、安全、普pu惠hui的de現xian代dai金jin融rong體ti係xi，是shi我wo國guo金jin融rong服fu務wu的de特te色se亮liang點dian和he重zhong要yao標biao識shi之zhi一yi。支zhi付fu服fu務wu過guo去qu以yi商shang業ye銀yin行xing為wei主zhu，隨sui著zhe非fei銀yin行xing支zhi付fu服fu務wu快kuai速su發fa展zhan，逐zhu漸jian呈cheng現xian出chu商shang業ye銀yin行xing提ti供gong大da額e、對公支付服務為主，支付機構聚焦小額、便民支付服務，二者既有競爭、也有分工合作的新格局。”張青鬆說，《條例》適用對象是主要提供小額、便民服務的支付機構。這些支付機構筆均交易金額330元，與經營主體的經營活動、社會公眾的日常生活息息相關，對其建立起穩健充分的監督管理框架具有重要意義。
中國人民銀行支付結算司負責人王晟介紹，新規注重機構監管與功能監管相結合，進一步強調保護用戶合法權益。他舉例說，《條例》genjunengfoujieshoufukuanrenyufuzijin，jiangzhifuyewuzhongxinhuafenweichuzhizhanghuyunyingyuzhifujiaoyichulilianglei。xindefenleifangshiyifangmianjuyoulianghaodekuozhanxing，youliyufangfanjianguankongbai，lingyifangmianyouliyushixian“同業務、同監管”，促進公平競爭。
對於新規的到來，市場各方普遍持歡迎態度。
財cai付fu通tong公gong司si總zong經jing理li鄭zheng浩hao劍jian說shuo，新xin規gui順shun應ying了le支zhi付fu服fu務wu市shi場chang發fa展zhan變bian化hua趨qu勢shi，為wei規gui範fan非fei銀yin行xing支zhi付fu機ji構gou的de合he規gui經jing營ying奠dian定ding了le堅jian實shi基ji礎chu，為wei整zheng個ge行xing業ye的de高gao質zhi量liang發fa展zhan指zhi明ming了le方fang向xiang。
招聯金融首席研究員董希淼認為，《條例》有利於加強對非銀行支付機構的規範與引導，為行業實現平穩健康發展保駕護航。未來，包括監管部門、支付機構在內的各方還應持續努力，采取更多針對性措施打破支付壁壘，在法律框架下推動支付場景、資金、信息、數據有機融合，讓非銀支付更好滿足消費者需求。
“隨著《條例》的順利實施，支付市場將更加有序，支付生態更加健康，支付行業更好發展，以此服務於經濟高質量發展。”張青鬆說。（王俊嶺 周 倩）
來源：人民日報海外版
